Pour se positionner sur les marchés financiers, et particulièrement sur les fonds d’investissement, l’investisseur a le choix entre le compte-titres ou le contrat d’assurance-placement de la branche 23. Dans les deux cas, l’actif financier est le même. Seul le support diffèrera. Pour un même actif financier, l’investisseur peut donc choisir le cadre juridique et fiscal qui lui servira de support. Nombreux sont ceux qui optent pour la deuxième option. En cause, la fiscalité simple et intéressante du contrat d’assurance-placement mais aussi sa dimension d’outil de planification successorale particulièrement complet.
Quelles sont les questions à se poser au moment d’investir via un contrat d’assurance-placement de la branche 23 ?
Investir seul ou à plusieurs ?
Tout dépend de votre situation personnelle et familiale. Généralement, les jeunes préféreront investir seuls. Pour eux, le contrat d’assurance-placement sert avant tout de support d’investissement pour se constituer un patrimoine ou faire fructifier un capital. Pour un couple, le choix d’investir ensemble est souvent motivé par des considérations civiles. En optant pour le contrat d’assurance-placement, les partenaires, mariés ou non, cherchent à se protéger mutuellement.
Qui désigner comme bénéficiaires ?
Au moment d’investir, vous pourrez choisir la (ou les) personne qui sera appelée à recueillir les capitaux en cas de décès. En ce sens, le contrat s’apparente à un testament financier : il permet de donner une direction à certains de vos biens. Le choix n’est jamais définitif. À tout moment, l’investisseur peut modifier le (ou les) bénéficiaire sans frais. Généralement, le partenaire ou les enfants sont désignés comme bénéficiaires. La rédaction de la clause bénéficiaire étant parfaitement libre, vous pourriez tout aussi bien désigner l’ASBL de votre choix ou votre meilleur ami(e). Il arrive aussi que des grands-parents rédigent une clause bénéficiaire en faveur de leurs petits-enfants. En sautant une génération, ils réalisent une économie d’impôts. Si aucun bénéficiaire n’a été désigné, les capitaux seront recueillis par la succession de l’investisseur. En définitive, la clause bénéficiaire du contrat d’assurance-placement se caractérise par sa simplicité et sa souplesse.
Quel montant investir ?
Le contrat d’assurance-placement est un support d’investissement flexible et sur-mesure. Il convient autant aux personnes qui souhaitent investir régulièrement qu’à celles désireuses d’investir un capital avec la possibilité d’effectuer des versements ponctuels. En fonction des marchés financiers, votre conseiller vous proposera d’investir en une fois ou, au contraire, de lisser votre investissement dans le temps de manière à ne pas dépendre d’un point d’entrée qui pourrait in fine s’avérer défavorable.
Dans quoi investir ?
En choisissant le contrat d’assurance-placement, vous aurez accès à un large éventail de fonds d’investissement. Le contrat permet d’investir dans des fonds actions, obligataires, mixtes et flexibles. Vous pourrez également investir dans de nombreux fonds thématiques (comme FFG Cleantech II ou Pictet-Water), socialement responsables ou à impact. Les fonds indiciels (ETF) sont également accessibles via le contrat comme les fonds Vanguard et iShares. Contrairement aux banques qui mettent généralement en avant leur fonds maison, le contrat permet d’investir, au sein d’un seul et même support, dans plusieurs fonds d’investissement gérés par différentes sociétés de gestion (Degroof Petercam AM, Rothschild & CO AM, Banque de Luxembourg Investments, Pictet AM, …) reconnues pour leur expertise et complémentarité.
Comment investir ?
La force du contrat d’assurance-placement est de combiner efficacement support d’investissement et outil de planification successorale. Sa mise en place suppose donc de maitriser les aspects financiers, mais également de droit des assurances, de droit civil et de droit fiscal. Pour cette raison, il est vivement conseillé de faire appel aux services d’un conseiller spécialisé dans cette matière. Il vous accompagnera dans la construction et la gestion de votre portefeuille de fonds en fonction de votre profil de risque et vos critères de durabilité. C’est par exemple lui qui vous proposera d’effectuer des opérations de ventes et d’achats de fonds si besoin. C’est également lui qui vous conseillera en matière de planification patrimoniale, le cas échéant en collaboration avec votre avocat, notaire ou expert-comptable.
Quels sont les principaux points d'attention ?
La compagnie, la qualité du service et du contrat, la transparence, l’accès à l’information et l’offre digitale sont autant d’éléments qui devront retenir votre attention au moment d’investir via le contrat d’assurance-placement de la branche 23.
L’offre de fonds est également un point important. Certaines compagnies disposent d’une liste limitée, ne proposant parfois même que leurs fonds maison. D’autres, en particulier les compagnies luxembourgeoises, offrent une gamme étendue de fonds d’investissement.
Comme en banque, vous devrez être attentif aux frais. Chaque compagnie et chaque conseiller applique sa propre politique de frais. Vous pourrez retrouver des frais d’entrée, des frais de sortie, des frais de transaction et des frais de gestion annuel (proportionnels aux montants investis). En fonction des compagnies et du montant investi, vous pourrez avoir accès à des parts de fonds à frais réduits (clean share classes).
Finalement, en tant qu’investisseur, il convient de respecter les grands principes d’investissement. En particulier, vous devrez disposer d’un horizon d’investissement suffisamment long. Cela n’implique pas que vos capitaux soient bloqués, mais qu’une durée d’investissement minimale est nécessaire afin d’atteindre la performance recherchée sur le long terme.
